Многие читатели этого блога хотя бы раз в жизни прибегали к оформлению кредитки для решения финансовых проблем. В большинстве случаев затруднения, конечно же, решались, однако человек устроен так, что ему постоянно хочется больше.
В какой-то момент клиенты банков перестали соглашаться на «обычные» кредитные карточки: им стали интереснее карты с кэшбеком, кредитные карты с льготным периодом, бесплатным обслуживанием и многими другими полезными опциями.
Банки немного подсуетились и внедрили в ассортимент своей продукции кредитные карточки, отвечающие новым запросам пользователей. Появились и бонусы за покупки, и бесплатное обслуживание, и мгновенная выдача, а кое-где — даже и снятие наличных без комиссии (или с минимальными сборами). Именно о тех кредитных карточках, которые сочетают в себе все существующие бонусы от банка, я и хочу сегодня поговорить.
Стоит ли заменить свою кредитку?
Вполне возможно, после прочтения статьи у Вас появится вопрос: какая кредитная карта выгоднее— та, что у вас есть сейчас, или какая нибудь выгодная «кредитка» из сегодняшнего обзора? Конечно, скоропалительных выводов делать не нужно, но стоит учесть: если вы получали свою карточку несколько лет назад, то вопрос о переходе рассмотреть однозначно следует.
Дело в том, что условия по картам займа, выдававшимся несколько лет назад, и по продуктам, которые предлагаются сегодня, различаются кардинально. Убедиться Вы в этом сможете, ознакомившись с ТОП предложений по «кредиткам» от крупнейших российских банков, который я подготовил специально для Вас. Итак, поехали.
5 основных критериев выгоды кредитной карты
Конечно, прежде чем рассматривать самые выгодные банковские предложения, стоит понять — а чем формируется выгода? На какие критерии нужно ориентироваться, чтобы выбрать действительно самый стоящий продукт? Я постарался выделить шесть самых главных параметров, прежде всего учитываемых потенциальными держателями самых выгодных кредитных карт.
№ 1. Ставка по кредиту
Основной параметр, смотря на который, некоторые пользователи банковских услуг завершают своё изучение продукта — кредитная ставка. От её значения зависит, сколько в итоге придётся выплатить банку в счёт погашения кредита.
Простой пример:
Вы взяли заём на 50 тысяч рублей и можете выделять ежемесячно по 10 тысяч рублей на его погашение. Если ставка по Вашей «кредитке» будет равна 26% (для кредитных карт — небольшой размер), то выплаты растянутся на 6 месяцев, а суммарно придётся заплатить 53 517 рублей. Если же Вы сумеете получить карточку, размер ставки по которому 39%, то при тех же самых условиях придётся заплатить почти на 2 тысячи рублей больше — 55 486 рублей.
Именно поэтому при выборе предложения прежде всего нужно акцентировать внимание на ставке — если она высокая, а сопутствующие расходы по карточке низкие, то экономия может быть начисто «съедена».
№ 2. Льготный период
Следующий фактор, обладающий почти таким же значением, как и ставка по кредиту — льготный период (ещё его называют «грейс-периодом»).
Что же понимается под этим термином? Всё достаточно просто: пока идёт грейс-период, банк не начисляет проценты на заём. Проще говоря, если Вы взяли 50 тысяч рублей в долг и сумели погасить его, пока не истёк грейс-период, то Вы выплатите ровно 50 тысяч рублей и ни копейкой больше.
Поскольку многие банки сегодня предлагают продукты с достаточно длительными льготными периодами (по 2−3 месяца), то многие держатели карт акцентируют внимание не на процентной ставке, а на том, сколько идёт этот самый льготный период.
Действительно, пусть даже ставка будет заоблачной, но если можно пользоваться средствами бесплатно по несколько месяцев, какое это имеет значение? Но учтите: каждый банк рассчитывает время длительности грейс-периода по-своему (обо всех нюансах я рассказывал в отдельной статье: «Кредитные карты с большим льготным периодом»). Из-за одной маленькой особенности время, пока можно пользоваться деньгами банка без процентов, может оказаться не 55−60 дней, а в 2−3 раза меньше.
№ 3. Плата за обслуживание
Следующий параметр, на который нужно обратить внимание, решая, какую кредитную карту выгоднее взять — стоимость обслуживания.
Она для разных карточек может отличаться существенно: какие-то банки вообще не берут за это деньги, о них я писал тут, какие-то берут немного (500−600 рублей за год), некоторые задирают планку очень высоко (до нескольких тысяч рублей ежегодно).
Впрочем, даже увидев выгодную «кредитку» с пугающей стоимостью банковского сервиса, пугаться не стоит: вполне возможно, что при выполнении некоторых условий он будет бесплатным. К условиям могут относиться, например, суммы покупок по карте, хранящихся денег на ней и другие. Как правило, выполнить их (если пользоваться «пластиком» как основным) не составляет труда.
№ 4. Размер CashBack
Банки вынуждены постоянно совершенствовать свои предложения, чтобы сделать их привлекательными. Одна из популярных мер — CashBack (возврат покупателю небольшой части от покупки).
Размеры «бонусов за покупку» самые большие именно у «кредиток» (что неудивительно, учитывая тот факт, что для приобретений чаще всего кредитки и предназначены). Описать разом условия CashBack по разным карточкам разных банков невозможно: слишком они отличаются по размерам, магазинам, в которых можно получить CashBack, и другим параметрам.
Единственное, что можно отметить — это выгода специальных узкотематических предложений. У некоторых банков есть карточки с бонусами кэшбек (очень приличными) не от нескольких продавцов, а только от одного (крупного). Если Вы часто делаете покупки у него, то присмотреться к продукту однозначно стоит.
Со списком лучших кэшбэк карт, можно ознакомиться в этой статье: «Карты с кэшбэком, выбираем самую выгодную».
№ 5. Сбор за снятие наличных
Вообще кредитные карточки не предназначены для снятия наличных (банки предполагают, что клиенты будут их использовать для покупок и оплаты услуг), но эта опция, конечно, предоставляется (пусть и с, как правило, большими процентами).
Впрочем, спрос на недорогую услугу снятия «бумажных» денег с «кредиток» всё равно имеется, и именно поэтому карточки, предназначенные специально для этого, есть в ассортименте предложений некоторых банков.
ТОП-7 самых выгодных кредитных карт
Об основных критериях поговорили. Значит, ничто не мешает перейти к решению насущного вопроса: где и какую кредитную карту выгоднее оформить?
А поможет нам в этом обзор 7 самых выгодных предложений от крупных российских банков. Начнём мы его со сравнительно таблицы:
| Карта | Лимит | Ставка | Обслуживание | Грейс-период | % на снятие | Кэшбэк |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Тинькофф | до 300 000 | от 20% | 590 год | 55 дней | 2,9% + 290 руб | до 0% |
| Альфа-Банк | до 300 000 | от 23,99% | от 1090 год | 100 дней | 0−5,9% | − |
| Советь | до 300 000 | 10% | 0 руб | до 365 дней | снимать нельзя | − |
| Халва | до 350 000 | 0 руб | до 365 дней | снимать нельзя | до 1,5% | |
| ВТБ 24 | до 350 000 | 24,90% | 0 | 50 | 0% | 3% |
| Ренессанс | до 200 000 | 24,90% | 0 | до 55 | 2,9% + 290 руб | − |
Далее подробней о каждом продукте.
Карта № 1. «Тинькофф Платинум» от Тинькофф-Банка
Если верить официальному сайту первого (и крупнейшего) в России банка, действующего полностью через интернет, карточкой «Тинькофф Платинум» уже сегодня пользуется 4 миллиона жителей нашей страны. Что же, учитывая, какие выгодные условия использования для неё предлагаются, это не выглядит фантастикой.
Переходим к конкретике — условия обслуживания представлены в списке ниже:
- кредитный лимит — до 300 тысяч рублей
- грейс-период — 55 дней
- ставка — 20−30% годовых (по снятию наличных — 33−50%)
- кэшбэк — 1% за любые покупки, за «любимые» покупки бонус от 3% до 30%
- обслуживание — 590 рублей ежегодно
- доставка — бесплатно (курьером в удобное для получателя место)
- бесплатное пополнение в банкоматах банков-партнёров.
Каких-то конкретных преимуществ у карты «Тинькофф Платинум» нет — потратив несколько часов, можно найти предложения с большими кредитными лимитами, ставками, которые ниже, чем у продукта Тинькоффа, с большим грейс-периодом. Но из-за чего же карточка популярна? Этому есть две основные причины:
- курьерская доставка (сегодня такая услуга предоставляется многими банками, но именно Тинькофф начал первым развивать это направление и сумел добиться того, чтобы клиенты не посещали офисы при получении «кредитки» — это было по достоинству оценено)
- комплексность (каких-то явных преимуществ нет, но всё сбалансировано — серьёзных недостатков у карточки, по сути, не имеется).
Поспособствовало резкому увеличению количества людей, пользующихся картой от Тинькофф-Банка, и услуга погашения других кредитов. Суть заключается в следующем: Тинькофф погашает своими средствами кредит клиента в другом банке и потом получает свои деньги обратно на гораздо более выгодных для держателя карты условиях. Если успешно воспользоваться этой опцией, можно сэкономить несколько десятков тысяч рублей.
Tinkoff Platinum
Выгодная карта!уплата без процентов 55 днейкэшбэк — 1%доставка надом
Небольшое резюме: если Вам важна сбалансированность всех параметров карты, а также Вы цените своё время, «пластик» от Тинькофф-Банка — лучшее предложение для Вас. Получив карточку, Вы вступите в клуб 4 миллионов счастливых клиентов Тинькофф и будете пользоваться деньгами банка на очень привлекательных условиях.
Карта № 2. «Visa Classic 100 дней без %» от Альфа-Банка
Преимущество следующей карты, о которой я хочу поговорить, ясно из названия — Альфа-Банк планирует привлекать клиентов большим грейс-периодом.
Учреждение предлагает держателям карты следующие условия:
- кредитный лимит — до 300 тысяч рублей
- грейс-период — 100 дней
- ставка — от 23,99% годовых
- обслуживание — от 1 190 рублей в год
- минимальный платёж — 5% (минимум — 320 рублей)
- комиссия за снятие наличных — 0% до 50 000, далее до 5,9%
Конечно, остальные условия обслуживания хуже, чем у той же карты «Тинькофф Платинум». Но «Альфа-Банк» берёт не этим: какая разница, какая ставка, если можно успеть погасить весь долг в течение грейс-периода и сразу запустить отсчёт нового? Да и потратить 1000 рублей за год на обслуживание (меньше 100 рублей за месяц) — тоже не проблема. Смущает только комиссия за снятие наличных, однако она высокая почти по всем «кредиткам» — если планируете пользоваться «бумажными» деньгами, лучше завести специально предназначенную для этого карту.
Карта Alfabank
Cash Back60 дней грус-периодонайлн заявкакэшбэк-бонусыОформить картуПодробнее
«Visa Classic 100 дней без %» — отличный выбор, если планируете чётко в срок погашать задолженность. Делать это удобно: весь процесс укладывается в несколько нажатий в «Альфа-Клике» и занимает пару минут. Приложение само подсказывает, сколько нужно заплатить и сколько дней осталось до завершения беспроцентного периода.
Ещё одна полезная «опция» карточки — бесплатное пополнение со счетов, открытых в других банках. Очень удобно, если «кредиткой» пользуетесь не как основной картой: не нужно платить никакие комиссии или ходить по банкоматам, снимая деньги с одной карты и внося их на другую.
Если в «кредитке» самым важным условием для Вас является большой льготный период, рекомендую внимательно присмотреться к предложению «Альфа-Банка» — возможно, именно оно является для Вас самым выгодным. Ну, а я перехожу к следующим выгодным кредитным картам.
Карты № 3−4. «Халва» от «Совкомбанка» и «Совесть» от «Киви»
Карта рассрочки — новое слово в кредитовании. Чем же они отличаются от обычных«кредиток»?
Используя карту рассрочки, Вы сможете «переложить» оплату процентов на магазин на банк. То есть Вы просто приходите в магазин, выбираете товар, расплачиваетесь, и с Вас при покупке ничего не списывается, а необходимую сумму (равную стоимости покупки) Вы платите через месяц, два месяца или другой период. Проценты же банку при использовании карты рассрочки платит сам магазин.
Совесть
Забудь про проценты100+ партнёровпокупки в рассрочкубонусыОформить картуПодробнее
Конечно, пользоваться такой карточкой без уплаты процентов можно только у определённых продавцов. Они входят в перечень партнёров банка, выпускающего карту, и детально описаны на официальном сайте эмитента.
Сегодня в России доступно две карты рассрочки — это «Халва» от «Совкомбанка» и «Совесть» от «Киви». Условия по ним отличаются: разные списки партнёров, разные кредитные лимиты (у «Совести» — 300 тысяч рублей, у «Халвы» — 350 тысяч рублей), возможность снятия наличных (нет у «Совести» и есть у «Халвы»).
Карта «Халва»
Магазины на любой вкусвсегда 0% рассрочки10 000 магазиновОформить картуПодробнее
Объединяет же карты то, что их обслуживание и в том, и в другом случае полностью бесплатное. Также не нужно платить деньги за пользование Мобильным банком и погашение задолженности (вне зависимости от того, когда это было сделано — до истечения срока льготной оплаты или после его завершения).
В целом и «Совесть», и «Халва» произвели настоящую революцию на российском рынке кредитных карт. Люди поняли, что совсем необязательно платить проценты за покупки самим — это вполне может сделать и магазин. Более подробно об условиях и особенностях каждой из карт можно прочитать в отдельных статьях («Совесть», «Халва»), ну, а я перейду к следующему обзору.
Карта № 5. «Матрёшка» от ВТБ 24
В каком банке выгодно взять кредитную карту? Конечно же, в крупном и государственном! Подтверждая этот тезис, ВТБ 24 недавно выпустил карточку «Матрёшка» — одну из самых выгодных сегодня на российском рынке «кредиток».
Условия обслуживания приведены в списке ниже:
- кредитный лимит — до 350 тысяч рублей
- ставка по кредиту — от 24,9% годовых
- кэшбэк — 3% на любые покупки
- стоимость обслуживания — бесплатно (первый год, далее — бесплатно при обороте 10 тысяч рублей в месяц и более)
- грейс-период — до 50 дней
- погашение задолженности со счетов в других банках без комиссии.
Без сомнений, карта — отличная. Клиенты, сумевшие оформить такую карточку, получают не только заём на достаточно выгодных условиях (25% — далеко не самая высокая ставка), но и очень большой кэшбек (по этому компоненту «Матрёшка» выигрывает у всех своих конкурентов).
Если Вы планируете часто делать покупки при помощи «кредитки», Вам однозначно стоит присмотреться к «Матрёшке» — карточка не только не будет вызывать лишние переплаты(если укладываться в грейс-период и тратить 10 тысяч рублей), но и приносить доход за счёт кэшбека.
Правда, есть нюанс, который обязательно нужно учитывать при пользовании карточкой, речь идёт о длительной процедуре оформления.
Если иные «кредитки» можно получить меньше чем за день, то «Матрёшку» придётся ждать почти две недели. Процедура выглядит следующим образом:
- заполнение онлайн-заявки и её отправка на рассмотрение
- изучение заявки специалистами (3 рабочих дня)
- сбор документов, посещение офиса
- получение окончательного решения (7 рабочих дней после посещения офиса)
- поход в отделение, получение карточки.
Долго? Да. Хлопотно? Да. Реально? Тоже да — если предоставите все нужные документы(а нужны бумаги, подтверждающие доход — например, справка 2-НДФЛ) и приготовитесь ждать, то карта обязательно станет Вашей. Ну, а уж выгода от его использования многократно окупит все Ваши изнурительные процедуры.
Карта № 6. Кредитка от Ренессанс-Банка
У каких банков выгодные кредитные карты? Множество людей наверняка упомянут в своих ответах «Ренессанс-Банк». Сделают они это не зря: у банка действительно есть очень интересное предложение по кредитным картам.
Называется оно очень просто — «Кредитная карта». Условия — тоже очень простые и понятные:
- кредитный лимит — до 200 тысяч рублей
- процентная ставка — от 24,9% годовых
- грейс-период — до 55 дней
- обслуживание — бесплатно
- программа «Простые радости» (можно возвращать до 10% стоимости покупки бонусами, при накоплении достаточной суммы их можно обменять на реальные деньги)
- снятие наличных — платное (комиссия 2,9%, минимум 290 рублей)
- бесплатный Интернет-банк
Продукт предназначен прежде всего для тех, кому деньги нужны здесь и сейчас. Банк готов изготовить карту и доставить его в нужное отделение в тот день, когда получена заявка. При этом никаких особенных требований к заёмщику не предъявляется: он должен предоставить два документа (один — паспорт, второй — любой другой, подойдёт даже другая карточка) и доказать, что имеет доход как минимум 8 тысяч рублей ежемесячно (для Москвы и МО — 12 тысяч).