Попытки разобраться, что такое страховой случай, напоминают игру «Кручу-верчу, запутать хочу». И дело тут вовсе не в каких-то сложных условиях. А в очень тонкой грани, когда риск, указанный на бумаге, превращается в реальный повод возместить ущерб.
Согласно законодательству, страховые случаи — событие, указанное в договоре или законе, после наступления которого страховая компания должна возместить ущерб. Кому? Варианты разные: страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или другому человеку. Это может быть одно лицо или несколько — зависит от договора.
С одной стороны, все просто, а с другой — нет. Что понимать под этим самым «событием»? Неужели в условиях можно прописать все что угодно и получить за это деньги?
Нет. Событие должно обладать определенными признаками и наносить конкретный ущерб. Поэтому застраховаться от похищения инопланетянами, увы, не получится. Прежде чем детально узнать, при каком условии событие признается страховым, разберемся в рисках.
Связь страхового случая и страхового риска
Хоть между этими понятиями и есть небольшая разница, в целом они обозначают одно и то же. Но за риск платите вы, а за наступление случая — уже вам.
Страховой риск — это по сути то же самое событие, только гипотетическое, то есть еще не произошедшее.
А когда риск наступает, он автоматически превращается в случай. Получается, что страховка защищает именно от рисков. А деньги выплачивают за реальные происшествия.
Важно понимать, что не каждый риск становится страховым случаем. Давайте рассмотрим на примере.
Владимир застраховал машину от угона. После отпуска он вернулся домой и не обнаружил на стоянке автомобиль.
Мужчина обратился в правоохранительные органы и страховую. В результате поиска полиция выяснила, что угонщик проник в автомобиль, так как Владимир забыл включить сигнализацию.
Положена ли владельцу авто компенсация?
Правильный ответ — нет.
В данном случае причиной ущерба стали действия страхователя (то есть хозяина машины). Поэтому он получил отказ в выплате.
Если бы преступник взломал авто сам и уехал на нем, владелец получил бы компенсацию. Поэтому всегда стоит внимательно изучать исключения из правил.
Как понять, что случай — страховой
Признание случая страховым — важная вещь: от этого зависит, получите вы деньги или нет. Точного перечня страховых и нестраховых случаев в законодательстве нет, поэтому каждая компания составляет их по своему усмотрению для каждого вида полисов.
По каким условиям их оценивают?
- Вероятность
Происшествия бывают распространенными и редкими. Компании не включают в риски маловероятные события.
Например, все компании учитывают ущерб от пожара, но от падения метеорита — нет.
- Случайность
Происшествие должно быть внезапным, неожиданным. И главное — случиться не по вине застрахованного или выгодоприобретателя.
- Степень ущерба
Прозвучит цинично, но причиненный вред нужно измерить. Это могут быть конкретные увечья, например, перелом руки. Или ущерб имуществу, если соседи затопили квартиру.
Если ситуация причинила вам только эмоциональные страдания (моральный ущерб), оценить ущерб может быть сложно, так как отсутствуют четкие мерила.
- Причинно-следственная связь
Происшествие и ущерб должны быть взаимосвязаны. Например, сильный ливень может стать причиной протечки балкона, но не пожара в машине.