Ежегодная цена страховки жизни и здоровья в Альфа – страховании варьируется в пределах 0,1 – 5 % от страховой суммы и зависит от пола, возраста, состояния здоровья и рода деятельности.
Комплексная защита стоит порядка 1-2 % , где только 0,38 % – страхование жизни.
Ежегодный страховой взнос (ч.2 ст.954 ГК РФ) при покрытии до ста тысяч рублей составляет 3000 руб., а при покрытии до трех ста тысяч рублей – 6000 руб.
Общая премия уплачивается разово за весь срок кредита, либо включается в ежемесячный платеж.
При включении страхового взноса в ежемесячный платеж, на него будут начислены проценты, что не противоречит законодательству в соответствии с п.3 ст.6.1 закона “О потребительском кредите (займе)” N 353-ФЗ.
Условия и способы оплаты страховки обговариваются индивидуально с учётом условий страховщика.При этом, если страховка является добровольной, альфастрахование жизнь отказаться от страховки как до подписания кредитного договора, еще на этапе одобрения, так и в период охлаждения (до 14 дней).
Вернуть стоимость страховки при досрочном погашении намного сложнее. Ни закон, ни условия договора, обычно, не предусматривают такую возможность. Однако, прецеденты возврата есть.
При каких типах кредитов, можно совсем не брать полис?
В РФ существует понятие обязательного и добровольного страхования.
Как, в таком случае, эти термины используются при разных типах кредитования и защиты рисков в Альфа – страховании.
Разберем эти ситуации на отдельных примерах.
Ситуация 1: потребительский займ
Гражданин берет потребительский кредит наличными на покупку дорогой мебели. Альфа Банк предлагает ему заключить договор комплексного страхования на основании ст.7 N353 – ФЗ.
Полис покрывает риски при утрате трудоспособности, потере места работы, а также страхует жизнь и здоровье.Заемщик отказывается от страховки на основании положений главы 48 ГК РФ и ФЗ N 353, так как личное страхование и страхование жизни не являются обязательными требованиями для оформления потребительского кредита.
Альфа банк не может отказать в выдаче кредита на основании отказа заемщика от страховки. Поэтому кредит гражданин получает без полиса.
Ситуация 2: ипотечный
Заемщик берет ипотеку с условиями обязательного страхования имущества – защита стен квартиры от разрушения.
Дополнительно менеджеры Альфа Банка предлагают страхование жизни и здоровья, титула (права собственности), ответственности заемщика и финансового риска кредитора.
Гражданин страхует только приобретаемое жилье.
Взамен банк предупреждает об увеличении ставки по ипотеке (1-5 % стоимости залога) при отказе от дополнительного полиса.
Так как навязывать дополнительные услуги незаконно, используются экономические рычаги давления.
Заемщик также может купить добровольный полис в аккредитованной компании и уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту.
Но, заемщика устраивает повышенная ставка ипотеки, и он получает от Альфа Банка ипотечные средства на счет продавца.
Ситуация 3: автокредит
Приобретается автомобиль, который подлежит обязательному страхованию ОСАГО по законодательству. В дополнение менеджер Альфа Банка требует оформить КАСКО.
А также заемщику предлагают купить страхование жизни и здоровья.
Заемщик может как согласиться, так и отказаться от дополнительных услуг.
Комплексное автомобильное страхование (кроме ответственности), страхование жизни и здоровья являются добровольными (гл. 48 ГК РФ).
Гражданин отказывается от страхования жизни, но приобретает полис ОСАГО и КАСКО. КАСКО при автокредитовании – законное требование Альфа Банка, так как машина до выплаты находится в залоге у банка. А страхование залога является обязательным.
Какой полис заемщик вынужден покупать?
По законодательству РФ при получении кредита обязательной страховкой является:
- страхование залогового имущества при ипотеке (займе): ст. 31 закона “Об ипотеке” N 102 – ФЗ;
- страхование автогражданской ответственности: ст. 4 закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” N 40-ФЗ.
Любая другая страховка является добровольной и не должна навязываться. В случае несогласия с условиями банка или страховщика, следует рассмотреть кредитные предложения других финансовых учреждений.
Последствия отказа
При получении потребительского кредита без страховки Альфа банк не предъявляет дополнительных условий. Страховка предлагается на добровольных началах в устной форме. Также делается пометка об отказе.
При автокредитовании менеджеры настоятельно советуют застраховать жизнь и сам автомобиль.
Стимулирующим инструментом выступает ставка.
При отказе от страховки ее увеличивают на 5-10% от фактической стоимости.
При покупке дорогих машин это существенно увеличивает задолженность.
При кредитовании жилья стоимость ипотеки увеличивается на 1-2 % от суммы задолженности.
С учетом суммы кредита стоимость полиса становится значительной, но при отказе, клиент остается незащищенным от возможного перехода прав на собственность или утраты трудоспособности, а также на случай инвалидности или смерти.Страхование жизни популярно при изготовлении кредитных карт. При отказе от услуги клиент получает повышенную ставку, меньший беспроцентный период погашения задолженности и возможность снятия только минимальной суммы.
Изменение ставок по кредиту банками в случае отказа от страхования не является противозаконным.
Выгоднее ли условия в аккредитованной компании?
Если заемщик намерен брать кредит в Альфа Банке, но условия по ставке без страхования жизни его не устраивают, он вправе выбрать иную страховую компанию, а не только предложенную банком по умолчанию – Альфа страхование.
Альфа Банк дабы продемонстрировать право на выбор заемщиков страховой компании имеет перечень аккредитованных страховщиков.
Обращаться в аккредитованные страховые компании выгодно по двум основаниям:
- Стоимость полиса немного ниже, чем в банке. Так как в аккредитованные компании все- же реже обращаются, они вынуждены давать более конкурентные условия.
- Можно выбрать программу индивидуального, а не коллективного страхования. Коллективное страхование крайне не выгодно заемщику. Начиная от выплаты при наступлении страхового случая, заканчивая возможностью возврата.
Если при выбранном заемщиком типе кредита, Альфа Банк предлагает только коллективное страхование – это повод задуматься и найти время для поиска индивидуального страхования в аккредитованной им компании.