Каждый предприниматель постоянно ищет пути по увеличению продаж. Одним из таких способов может стать подключение эквайринга или других услуг для бизнеса, о которых мы поговорили в прошлых статьях. Ещё одним способом увеличить продажи и предоставить дополнительный сервис для клиентов является POS-кредитование.
Сегодня мы ответим на вопрос, что из себя представляет услуга кредитования на торговой точке, какие банки оказывают эту услугу, с какими преимуществами и недостатками этого вида кредитования вы можете столкнуться.
Что такое POS-кредитование
POS-кредитование (от англ. Point-of-sale – точка продаж) – это способ целевого кредитования клиентов в магазинах-партнерах, в результате которого банк или МФО оплачивает товар или услугу за клиента, который обязуется вернуть кредитной организации стоимость покупки с процентами в установленный срок.
В первую очередь, данная услуга будет актуальна для компаний с высоким средним чеком и товарами, которые клиенты покупают импульсивно или в случае острой необходимости.
Наиболее популярными сферами для POS-кредитования традиционно являются электроника и бытовая техника. На сегодняшний день эта услуга также пользуется спросом в таких сегментах как: мототехника, спорттовары, меховые изделия, онлайн-образование, мебель, туризм и т.д.
Процесс построен следующим образом. Клиент подаёт заявку на кредит (рассрочку) через сотрудника банка или магазина. Для оформления клиенту обычно нужен только паспорт, а одобрение кредита обычно занимает всего несколько минут.
В случае одобрения, клиенту необходимо подписать кредитный договор с банком. Затем клиент получает товар, а банк переводит сумму покупки на расчетный счёт магазина. После этого клиент обязан выплачивать банку сумму кредита (рассрочки) в соответствии с графиком платежей, стараясь не допускать просрочек, чтобы не портить свою кредитную историю.
Как правило, магазины предлагают два варианта оформления покупки: кредит и рассрочку. Разберем чем же они отличаются. При кредите клиент покупает товар и сам выплачивает проценты за пользование кредитом банку. В результате, он выплачивает сумму больше, чем сумма товара, а магазин получает от банка полную стоимость товара.
При рассрочке выплату процентов клиента берет на себя магазин, что позволяет клиенту не переплачивать, т.к. итоговая сумма выплаты равна сумме товара. Поэтому многие клиенты ориентированы именно на этот вариант. Это работает следующим образом: магазин делает скидку банку, на которую тот начисляет проценты, поэтому магазин получит от банка денег меньше, чем стоимость товара.
Как правило, скидка магазина банку составляет от 3 до 10% в зависимости от срока кредитования и договоренностей между собой. Услугу кредитования на торговых точках могут оказывать как банки, так и МФО. Кредитование через банки более выгодно, т.к. процент ограничен требованиями ЦБ. В случае МФО таких ограничений нет, поэтому процент может быть заметно выше.
В целом, POS-кредитование может оказаться хорошим инструментом как для клиента, так и для магазина. Далее поговорим о преимуществах этого продукта для всех участников сделки.
Преимущества и недостатки POS-кредитования
Данная услуга имеет массу преимуществ как для компании, так для банка и самого клиента. Давайте разберём их подробнее.
- Магазин получает возможность продать товар прямо сейчас, сохранить клиента и увеличить свой товарооборот.
- Клиент покупает то, что ему необходимо, и может не откладывать покупку на длительное время, рискуя тем, что увеличится цена или товар закончится.
- Банк получает нового клиента, процентный доход и возможность cross-продаж, предлагая клиенту дополнительные продукты. Например, дебетовые и кредитные карты, страховые продукты и т.д.
Говоря о недостатках такого вида кредитования можно обратить внимание на следующие моменты. Для клиента основным минусом являются более высокие процентные ставки и наличие дополнительных услуг, которые предлагают как банки, так и сами магазины. Со стороны банка такими продуктами являются услуги страхования и карты, со стороны магазина – расширенная гарантия, обязательная покупка аксессуаров и т.д.
Главная опасность таких кредитов для клиента – в недостатке времени на изучение договора и обдумывание предложения. В результате, клиент может принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения. Поэтому перед подписанием документов обязательно оцените как условия кредитования, так и вашу возможность погасить задолженность в срок.
Для банка POS-кредитование является более рисковым продуктом, именно поэтому ставки по этому кредитованию выше, чем по потребительскому. Связано это с упрощенной процедурой идентификации клиента. Недостатком для магазина являются дополнительные расходы (если мы говорим о рассрочке) и риске задержки перевода со стороны банка, если документы оформлены неправильно.
Но, в целом, несмотря на определённые недостатки от кредитования на торговой точке все остаются в выигрыше. Одни получают возможность увеличить количество клиентов и продаж, а другие – купить нужный товар прямо сейчас и завести кредитную историю, если её не было раньше.