В банках по кредитным заявкам предусмотрено два варианта принятия решений:
- Скоринг-программа.
- Кредитный комитет.
В первом случае, одобрение заявки доверено автоматизированной компьютерной системе. Данные заполняет сотрудник банка, а программа выставляет оценки по специально разработанной шкале. При наборе определенного количества баллов система одобряет выдачу займа. Скоринг-анализ чаще всего используется для экспресс-кредитов на небольшие суммы и короткие сроки.
Во втором варианте решение принимают коллегиально. Повлиять на него практически невозможно. Единственная легальная помощь сотрудника банка при оформлении кредита данным способом может заключаться в советах по устранению неточностей и ошибок в предоставляемых документах.
В процессе принятия решения по заявке задействовано большое число сотрудников банка и отделов. К ним относятся служба безопасности, кредитные инспекторы, отдел оценки кредитных рисков. На рассмотрение кредитного комитета выносятся заявки на крупные суммы и длительные периоды.
Как сотрудники банка могут помочь в оформлении кредита
Сотрудник банка может посодействовать в получении кредита, если происходит оформление займа по скоринговой системе. В этой ситуации он может обмануть систему и внести недостоверную информацию о заемщике. Например:
- вписать не реальную должность рабочего, на начальника отдела;
- указать размер заработной платы выше, чем получает потенциальный заемщик;
- вписать длительный срок работы на одном месте или общий трудовой стаж;
- не указать иждивенцев или данные о разводе.
Кредит наличными Альфа-Банк
| Макс. сумма | 7 500 000Р |
| Ставка | От 7.9% |
| Срок кредита | 1-5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 21 года |
| Решение | 2 мин. |
Есть разные варианты обмана скоринг-системы, особенно если знать на что она реагирует. При этом не всегда это связано с настоящей ложью. Иногда достаточно исказить информацию: уборщицу назвать менеджером клининговой системы, а охранника — администратором службы безопасности.
Но не все так просто, как обещают некоторые сотрудники банка, которые предлагают помощь в получении кредита за определенную предоплату. Никто не даст 100% гарантию одобрения заявки скоринг-системой. А если будет вскрыт факт предоставления ложной информации, то можно попасть в черный список заемщиков.
Легальная помощь сотрудника банка при получении денег
Еще один способ повлиять на решение автоматизированной системы при помощи работника банка — получить от него высокий балл за внешние и поведенческие факторы. При оформлении анкеты на выдачу кредита, для сотрудника финансового учреждения выделена отдельная графа: поставить оценку заемщику. Специалист при этом анализирует совокупность нескольких параметров:
- общее поведение заемщика;
- внешний вид — опрятность одежды и другие детали;
- точность при ответах на вопросы;
- другие нюансы в процессе диалога.
Этот показатель относительный. Только на одной высокой оценке сотрудника банка одобрение по займу не вынесут. Но если специалист впишет низкий уровень, то это повлечет бесспорный отказ кредитной организации. Клиент сам может повлиять на свой положительный образ заемщика:
- прийти в аккуратной и чистой одежде;
- вести себя спокойно и уверено, не проявлять спешки или признаков нервозности;
- вежливо общаться с сотрудником и задавать вопросы по существу.