Отдавая деньги заемщику, банк хочет быть уверен, что получит их назад. Для этого в кредитных и ипотечных договорах часто прописывают условие поручительства. В соответствии с ним поручитель обязуется выплачивать долг за основного заемщика, если тот окажется не в состоянии вернуть займ самостоятельно. Причины неплатежеспособности разные: от потери работы и затяжной болезни до тюремного заключения.
Прежде чем идти поручителем, стоит серьезно взвесить все за и против, так как оказанная помощь может обернуться проблемой для благодетеля.
КАКИЕ РИСКИ СЛЕДУЮТ ЗА ПОРУЧИТЕЛЬСТВОМ
Учитывая, что поручительство требуется для крупных займов или ипотеки, если поручитель банкрот риски для поручителя велики. На этот шаг зачастую идут близкие друзья или родственники, практически не раздумывая. Однако недостаточно взвешенное решение может обернуться:
- Материальными потерями: если заемщик перестанет выплачивать кредит, ответственность перейдет на поручителя. Ему предстоит вернуть тело кредита, проценты банка и накопившиеся штрафы.
- Ограничениями в рамках исполнительного производства: блокировкой банковских карт, арестом имущества, запретом выезда за границу – при условии, что банк выйдет в суд с гражданским иском.
- Испорченной кредитной историей, где отразится просрочка в выплате чужого кредита.
Предположим, что основной заемщик по кредиту или ипотеке подал на банкротство. При завершении процедуры долг будет списан. Однако, это не означает, что поручитель может спать спокойно, ведь требования к нему аннулируются только при условии погашения обязательств перед кредиторами. За задолженность, оставшуюся после реализации имущества банкрота, отвечать придется поручителю.
Практика показывает, что банки не уменьшают сумму по ипотеке, предъявляемую поручителю, после реализации имущества. Обычно ипотечные квартиры реализуются ниже рыночной стоимости, и часть долга перед банком остается непогашенной.
Скорее всего, у поручителя уже есть собственные кредиты и ипотека, поэтому чужая материальная ответственность становится неподъемной. Что делать в этом случае? Решением станет выход в суд с заявлением о банкротстве.
ВОЗМОЖНО ЛИ БАНКРОТСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ?
Воспользоваться правом на списание долгов по Закону «О банкротстве» может гражданин, соответствующий критериям:
- задолженность свыше 500 000 рублей;
- просрочки обязательных платежей 3 месяца;
- доход, недостаточный для погашения даже 10% ежемесячных платежей;
- исполнение обязательств перед одним кредитором приведет к невозможности рассчитаться с другими.
Поручитель по чужим обязательствам остается обычным гражданином и не ущемляется в правах. Однако, статус предполагает ряд особенностей: сам по себе поручитель не является должником, и банк не предъявляет к нему требований. Он только гарантирует, что при наступлении обстоятельств, препятствующих выплате долга заемщиком, примет на себя чужие обязательства. Учитывая специфическое положение, у поручителя два выхода:
- банкротство, как физического лица, по собственным долгам;
- банкротство, как поручителя, по долгам заемщика.
В сущности, банкротство поручителя ничем не отличается от стандартной судебной процедуры по признанию несостоятельности. Суд освобождает гражданина от долгов, независимо от происхождения. Однако, на этапе подготовки к процессу нужно учитывать ряд нюансов.